4세대 실손 상해 비급여 보험료 비교

4세대 실손의료보험의 '상해 비급여' 담보를 18개 손해보험사 신규 가입 예시로 비교합니다. 골절·염좌·열상 등 다친 상황에서 건강보험이 적용되지 않는 진료비를 보장하는 영역으로, 같은 40세라도 회사·기준일에 따라 월 716~1,831원으로 폭이 벌어지는 이유를 함께 살펴봅니다.

상해 비급여는 4세대 실손에서 '다친 사고(상해)'로 인한 진료 중 국민건강보험 급여 항목이 아닌 비급여 진료비를 보장하는 담보입니다. 넘어져 생긴 골절·인대 손상, 칼·유리에 베인 열상 봉합, 화상 처치, 스포츠 부상 후 재활 등에서 발생하는 비급여 치료재료비, 비급여 처치료, 일부 비급여 약제 등이 대상입니다. 4세대는 급여와 비급여를 별도 특약으로 분리했고, 비급여 부분의 자기부담률은 30%로 설계되어 있습니다(급여는 20%). 즉 비급여 진료비 10만 원이 나오면 약관 한도 내에서 본인이 약 3만 원을 부담하는 구조입니다. 다만 통원에는 회당 공제금액(최소 자기부담금), 입원·통원별 연간 보장한도, 처방조제 한도 등 세부 조건이 약관마다 다르게 적용됩니다. 또한 4세대의 핵심인 '비급여 보험료 차등제'는 직전 1년간 본인의 비급여 이용량(지급보험금)에 따라 다음 해 비급여 특약 보험료를 5개 구간으로 할인 또는 할증하는 제도인데, 이 차등제는 상해·질병 비급여를 합산한 비급여 특약 전체에 적용됩니다. 3대 비급여(도수·체외충격파·증식치료 등 비급여 물리치료, 비급여 주사, 비급여 MRI·MRA)는 연간 횟수·금액 한도가 별도로 정해져 있어, 상해로 도수치료나 MRI를 받더라도 이 한도 안에서 보장됩니다. 표의 보험료는 공시 기준일의 신규 가입 예시이며 실제 보험료·보장은 인수심사·선택 특약·갱신 시점에 따라 달라질 수 있습니다.

보험사별 월 보험료 (18개사)

단위: 원/월(신규 가입 예시). 보험사·상품별 공시 기준일이 달라 표의 공시일을 함께 표기. 동일 보험사·연령에 복수 상품이 있을 경우 최신 공시·최저 보험료를 대표값으로 정리.

표 읽는 법

표는 4세대 실손 '상해 비급여' 특약만 떼어 18개 손해보험사의 30·40·50·60세 월 보험료 공시 예시를 나열한 것입니다. 대표연령 40세 남성 기준으로 716~1,831원, 중앙값은 약 1,155원이며, 가장 낮게 공시된 예시는 MG손보입니다. 같은 담보인데 회사별로 두 배 이상 벌어지는 첫째 이유는 공시 기준일이 2025-01부터 2026-04까지 흩어져 있기 때문입니다. 4세대 비급여 특약은 비급여 차등제 통계와 손해율을 반영해 갱신·재산정되므로, 더 최근 기준일로 공시된 회사일수록 인상분이 반영돼 높게 보일 수 있습니다. 따라서 단순 금액 비교보다 '기준일이 같은 회사끼리' 비교하는 것이 합리적입니다. 둘째, 상해 비급여는 질병 비급여보다 연령에 따른 보험료 상승 폭이 완만한 편입니다. 다치는 위험은 활동량·직업과 관계가 크고 노화에 따른 증가가 질병만큼 가파르지 않아, 30세에서 60세로 가도 질병 담보처럼 급격히 뛰지는 않는 경향이 있습니다. 다만 회사별 손해율 가정이 달라 50·60세 구간에서 순위가 바뀌기도 합니다. 셋째, 성별 차이가 있어 동일 연령이라도 여성은 남성과 다르게 공시될 수 있으므로, 표의 '40세 남' 같은 표기 조건을 반드시 확인해야 합니다. 넷째, 직업급수(사무직·현장직 등)가 상해 담보 인수와 보험료에 직접 영향을 주는데 표는 표준 조건의 예시이므로, 실제 청약 시 직업·운전 여부·기왕 부상 이력에 따라 금액과 가입 가능 여부가 달라질 수 있습니다. 마지막으로 같은 '상해 비급여'라도 회사마다 통원 공제금액, 3대 비급여 세부 한도, 보장 제외 항목이 조금씩 달라 동일 가격이라도 실질 보장 범위가 다를 수 있으니 약관 비교를 권장합니다.

자주 묻는 질문

정확한 본인 기준 보험료는 보험다모아에서 공식 비교·산출할 수 있습니다. 본 표는 공시 데이터를 가공한 참고용입니다.