자동차보험 전손, 분손, 차량가액 | 수리비가 가액을 넘으면 어떻게 되나?
전손은 정비 견적이 아니라 약관 가액입니다. 자차는 사고 당시 보험개발원 차량기준가액표, 대물은 사고 직전 가액과 수리비 120% 한도·교환가액입니다. 시세하락은 고쳐 탄 뒤의 비율입니다. 특정 상품 가입을 권유하지 않습니다.
정비 견적이 중고 앱 호가보다 커져도, 전손은 견적 금액이 아니라 약관이 가리키는 가액으로 갈립니다. 자차는 사고 당시 보험개발원 차량기준가액표, 대물은 사고 직전 가액과 수리비 한도, 교환가액이 다른 줄입니다. 시세하락은 고쳐 탄 뒤에 붙는 비율이라 전손과 같은 창구가 아닙니다.
추석 귀성길에 범퍼가 구겨지면 "고치는 게 이득인지"가 바로 막힙니다. 견적서만 들고 합의하면 가액 줄과 자기부담, 담보 소멸이 한 문장에 섞입니다. 견적서와 가액표를 같은 화면에 두고 분손, 전손, 시세하락을 나눠 보시면 됩니다. 특정 상품 가입을 권유하지 않으며, 최종은 본인 약관과 사고 사실입니다.
전손과 분손 | 견적이 아니라 어느 가액인가
분손은 수리비가 가액 이하이고 원상회복이 가능한 손해입니다. 전손은 차가 완전히 파손되어 수리가 어렵거나, 손해액과 비용을 더한 값이 가액을 넘는 손해입니다.
현장에서는 정비공장 견적서가 곧 전손처럼 읽히기 쉽습니다. 약관은 그 숫자를 그대로 쓰지 않습니다. 자차는 보험가액, 대물은 사고 직전 가액을 분모로 두고, 견적은 분자로만 올립니다. 중고 앱 호가, 딜러 매입가, 카히스토리 낙폭은 약관 분모가 아닙니다.
| 구분 | 분손 | 전손 |
|---|---|---|
| 가리키는 말 | 수리비가 가액 이하, 원상회복 가능 | 수리 불능이거나 손해액+비용이 가액 초과 |
| 자차 한도 | 가입금액과 보험가액 중 낮은 쪽, 자기부담 공제 | 사고 당시 보험가액(가입금액과 비교), 공제 여부는 약관 |
| 대물 줄 | 수리비(사고 직전 가액의 120% 한도) | 교환가액(사고 직전 가액 상당 또는 동종 대용품+교환 비용) |
| 시세하락 | 고쳐 탄 뒤, 출고 5년·수리비 20% 조건 | 교환가액 창구와 한 줄로 더하지 않음 |
| 담보 | 자차는 유지 | 설명서는 자차 담보 소멸을 안내. 새 차는 계약 변경 |
상대 차만 크게 부서진 사고면 대물 창구입니다. 내 차가 크게 부서졌으면 자차 창구입니다. 둘 다 전손에 가깝더라도 가액표 이름이 다릅니다. 자기차량손해 담보 범위와 대물 가입금액 한도를 먼저 증권에서 나눠 보시면 됩니다.
자차 담당자가 "보험가액"이라고 하면 보험개발원 차량기준가액표를 말합니다. 대물 담당자가 "사고 직전 가액"이라고 하면 피해 차의 사고 직전 시세를 말합니다. 같은 "가액"이라도 표가 다릅니다. 접수번호로 어느 표를 썼는지 적어 두세요.
자차 보험가액 | 계약 때가 아니라 사고 당시 표인가
자차 전손 보험금의 분모는 계약 당시 증권 숫자가 아닙니다. 표준약관 제1조는 사고 발생 당시 보험개발원이 정한 최근 차량기준가액표를 보험가액으로 둡니다.
금감원 금융민원국은 2024년 9월 19일 민원사례에서 같은 답을 반복했습니다. 민원인은 계약 당시 가액으로 전손 보험금을 달라고 했고, 보험사는 사고 당시 가액으로 산정했습니다. 약관상 손해액은 보험가액을 기준으로 하고, 그 보험가액은 사고 당시 차량기준가액표라고 안내했습니다. 소비자 유의사항도 "전손 처리 시 사고 당시 보험가액"입니다.
손보협회 상품설명서 예시는 더 짧습니다. 2018년식 2,000cc 승용차를 2020년 1월 2일 계약하면 차량기준가액 1,966만 원, 같은 해 4월 2일 사고면 1,887만 원입니다. 세 달 사이에 표가 내려간 예시입니다. 지금 내 차 가액이 아니고, 설명서가 계약 때와 사고 때를 나눠 보여 주는 숫자입니다.
표준약관 제21조는 가입금액이 보험가액보다 많으면 보험가액을 한도로 보상한다고 적습니다. 증권의 자차 가입금액이 커 보여도, 사고 당시 표가 더 낮으면 낮은 쪽이 천장입니다. 차량기준가액은 손해보험협회 자동차보험 종합포털에서 조회할 수 있습니다. 견적 비교 실무는 자동차보험 비교견적 가이드에서 담보를 맞춘 뒤 진행하면 됩니다.
가입 화면의 차량가액은 계약 시점 표입니다. 사고가 나면 그 사이 감가가 반영된 최근 표를 다시 엽니다. "가입할 때 적어 둔 금액이 그대로 나온다"고 가정하면 입금 통보에서 어긋납니다.
입력하신 값이 계산기 페이지로 전달되어 상세 결과를 보여드립니다.
※ 본 계산기는 공개 통계·가정값을 기반으로 한 추정치입니다. 실제 보험료는 각 보험사 인수 기준·건강고지·차량등급 등에 따라 달라지며, 청약 전 반드시 공식 견적을 확인하세요.
대물 수리 한도와 교환가액 | 120%와 전손은 같은 말인가
같은 말이 아닙니다. 표준약관 별표 2는 고쳐 타는 수리비용과, 가액을 넘기거나 원상회복이 안 될 때의 교환가액을 다른 항목으로 둡니다.
수리비용은 사고 직전 상태로 원상회복하는 데 드는 필요타당한 실제 수리비입니다. 열처리 도장을 하면 차령과 관계없이 그 도장료를 더합니다. 수리비와 열처리 도장료를 합한 금액은 피해물의 사고 직전 가액의 120%가 한도입니다. 자차의 보험개발원 기준가액표와 분모가 다릅니다.
교환가액은 수리비용이 사고 직전 가액을 초과하거나 원상회복이 불가능한 때입니다. 사고 직전 가액 상당액, 또는 사고 직전과 같은 종류의 대용품 가액과 교환에 드는 필요타당한 비용입니다. 현장 말의 "대물 전손"이 이 줄에 가깝습니다.
| 대물 항목 | 언제 쓰나 | 한도·분모 |
|---|---|---|
| 수리비용 | 원상회복이 가능할 때 | 사고 직전 가액의 120%(수리비+열처리도장) |
| 교환가액 | 수리비가 가액 초과, 또는 원상회복 불가 | 사고 직전 가액 상당 또는 동종 대용품+교환 비용 |
| 시세하락 | 고쳐 탄 뒤, 출고 5년·수리비 20% 초과 | 햇수별 수리비의 20%·15%·10% |
| 대차료 | 수리 기간 대체 교통 | 전손(교환)이면 수리 일수가 아님. 담당자 확인 |
120%는 "가액보다 20%를 더 고쳐 준다"는 여유처럼 보이지만, 실제로는 수리 한도입니다. 수리비가 가액을 이미 넘으면 교환가액 항목을 같이 엽니다. 대물 가입금액이 의무 2천만 원이면, 외제차 교환가액이 그 한도를 넘을 수 있습니다. 한도 초과분은 가해자 본인 배상 쪽입니다.
자기부담금과 담보 소멸 | 전손이면 공제를 안 하나
손보협회 표준 설명서 본문은 전부손해, 또는 보상해야 할 금액이 가입금액 이상이면 자기부담금을 공제하지 않고, 그때 자기차량손해 담보 계약이 끝난다고 안내합니다. 분손의 정률 자기부담과 같은 계산이 아닙니다.
같은 설명서 안에는 회사별로 채우라는 예시 문구도 있습니다. "전부손해에도 자기부담금이 공제되며 최소·최대한도가 적용되지 않는다"는 식입니다. 본문 안내와 예시 문구가 나란히 있으므로, 증권의 자기차량손해 지급보험금 계산 조항을 그대로 읽습니다. 담당자 구두보다 약관 문장이 우선입니다.
담보가 소멸한다는 말은, 전손 보험금을 받은 뒤에도 그 증권의 자차가 그대로 남는다는 뜻이 아닙니다. 새 차를 사면 차량 교체·담보 추가가 계약 변경 창구입니다. 대인·대물은 의무 쪽이라 자차 소멸과 한 줄로 묶지 않습니다.
음주·무면허·약물이면 이야기가 한 번 더 갈립니다. 설명서는 그 운전 중 자기차량손해를 보상하지 않는다고 적습니다. 전손처럼 보여도 자차 청구 화면을 열 자리가 아닐 수 있습니다. 대인·대물 사고부담금은 구상 창구입니다.
설명서는 전부손해 또는 가입금액 이상 보상 시 자차 담보가 종료된다고 안내합니다. 새 차 명의가 바뀌기 전에 담보 화면을 열어 보지 않으면, 다음 사고에서 자차가 비어 있을 수 있습니다. 계약 변경 접수번호를 남기세요.
실제 수리 원칙과 경미손상 | 현금으로 받고 안 고치면
표준약관 제21조는 피보험자동차의 단독사고(가해자 불명 포함) 또는 일방과실사고는 실제 수리를 원칙으로 합니다. 손해보험협회 소비자 안내는 2016년 4월 1일 이후 책임개시 계약에서 미수선 수리비 지급이 제한된다고 설명합니다.
경미한 손상은 외장부품 가운데 기능과 안전성을 볼 때 부품 교체 없이 복원이 가능한 손상입니다. 이때는 보험개발원이 정한 경미손상 수리기준에 따라 복원 수리에 드는 비용을 한도로 보상합니다. 견적서의 "교환"이 곧 보험금이 아닙니다.
전손에 가까운 큰 파손과 경미손상은 같은 자차 화면에서도 갈립니다. 범퍼만 긁힌 사고를 전손처럼 밀어 붙이면, 약관은 복원 한도로 깎습니다. 반대로 프레임이 접혀 원상회복이 안 되면 교환가액·전손 줄을 엽니다. 정비 견적의 "교환 권고"와 약관의 "경미손상"은 다른 말입니다.
가해자가 없는 가드레일·단독 추돌은 차량단독사고 특약 여부도 같이 봅니다. 특약이 꺼져 있으면 전손 계산 전에 담보 자체부터 비어 있을 수 있습니다. 미수선 현금은 약관 원칙과 어긋나기 쉬우니, 접수번호로 "실제 수리" 안내를 받아 두세요.
시세하락·대차료와 전손 | 한 합의서에 섞이면
시세하락은 전손이 아닙니다. 출고 5년 이하이고 수리비가 사고 직전 가액의 20%를 넘을 때만, 고쳐 탄 뒤의 대물 비율로 붙습니다. 1년 이하 20%, 1년 초과 2년 이하 15%, 2년 초과 5년 이하 10%입니다. 중고 시세가 떨어진 폭이 아닙니다.
전손(교환가액)으로 차를 포기하면 수리 이력이 남지 않습니다. 시세하락 항목을 전손 보험금 위에 한 번 더 올리는 구조가 아닙니다. 합의서에 "시세하락 포함 전손 처리"처럼 한 문장으로 묶으면, 어느 항목을 지급했는지 나중에 나누기 어렵습니다. 비율 계산은 시세하락손해 가이드를 따로 보시면 됩니다.
대차료는 정비업자에게 차를 맡긴 뒤의 수리 기간 항목입니다. 전손으로 교환가액을 받으면 수리 일수 시계가 그대로 가지 않을 수 있습니다. 대체 차량이 필요하면 대차료·휴차료 인정 기간을 접수번호로 다시 묻습니다. 일수와 35% 교통비는 대차료·렌트 가이드 쪽입니다.
물적사고 할증은 전손이든 분손이든 사고 점수가 붙을 수 있습니다. 전손 보험금이 크다고 할증이 자동으로 커진다고 단정할 수는 없고, 물적사고 할증기준금액과 건수 요율을 할인할증 가이드에서 나눕니다.
합의서에서 한 줄씩 분리
- 자차 전손(사고 당시 기준가액표)인가, 대물 교환가액(사고 직전 가액)인가
- 수리비 120% 한도 안의 분손인가
- 시세하락 포기 문장이 들어가 있는가
- 대차료 종료일과 잔존물 귀속이 적혀 있는가
- 자차 담보 소멸·계약 변경 안내를 받았는가
잔존물·특약 | 말소와 신가 특약은 어디서 보나
전손 보험금을 받으면 부서진 차의 소유와 말소, 잔존물 처리가 남습니다. 약관마다 회사가 잔존물을 인수하는지, 피보험자가 인수하고 가액에서 빼는지 문장이 다릅니다. 합의서에 잔존물 귀속과 말소 대행 여부를 적고, 번호판·등록증 반납 일정을 접수번호로 확인합니다.
공시 화면에는 전손을 보완하는 특약 이름이 따로 있습니다. 차량전손시 제반비용담보, 차량신가보상지원, 차량기준가액 확대보상, 전기자동차 배터리 신품가액 보상 같은 줄입니다. 이름만으로 금액을 단정하지 않습니다. 증권 특약 목록에 켜져 있는지만 확인하면 됩니다. 배터리 특약이 꺼져 있으면 전기차 전손에서 배터리 가액 다툼이 커질 수 있습니다.
부속품도 자주 빠집니다. 제21조는 통상 붙어 있는 부속품은 차의 일부로 보되, 통상 붙어 있지 않은 것은 증권에 적은 것만 보상합니다. 블랙박스, 튜닝 휠, 캠핑 적재함을 가입 때 알리지 않았다면 전손 보험금에 안 들어갈 수 있습니다.
실행 체크리스트 | 오늘 견적서 옆에 둘 것
숫자
- 정비 견적(부품·공임·도장)과 보험사 인정 수리비를 다른 줄에 적었는가
- 자차면 사고 당시 차량기준가액표, 대물이면 사고 직전 가액의 표 이름을 캡처했는가
- 수리비 ÷ 해당 가액이 1을 넘는지, 대물 수리는 120% 한도 안인지 나눴는가
약관
- 자기부담금 공제 여부, 자차 담보 소멸 문구를 증권에서 읽었는가
- 단독·일방과실이면 실제 수리 원칙과 차량단독사고 특약을 확인했는가
- 신가·전손 제반비용·배터리 특약이 증권에 켜져 있는가
합의
- 시세하락 포기, 잔존물 귀속, 대차료 종료일을 한 문장에 섞지 않았는가
- 대물 가입금액 잔여와 과실 공제를 교환가액과 따로 물었는가
자주 하는 실수 다섯 가지
첫째, 정비공장 견적을 전손 보험금으로 읽는 경우입니다. 견적은 분자이고, 분모는 가액표입니다. 둘째, 증권의 계약 당시 자차 가입금액을 사고 당시 보험가액으로 착각하는 경우입니다. 금감원 민원사례가 바로 이 지점입니다. 셋째, 대물 120% 수리 한도와 교환가액을 같은 말로 쓰는 경우입니다. 고쳐 타는 한도와 포기하는 가액은 별표 2에서 갈립니다. 넷째, 시세하락을 전손 위에 한 번 더 올리는 경우입니다. 고쳐 탄 뒤에만 있는 비율입니다. 다섯째, 전손 입금 후 자차 담보가 남아 있다고 보고 새 차를 무담보로 굴리는 경우입니다. 설명서는 담보 종료를 안내합니다.
음주 전손은 여섯 번째에 가깝습니다. 자차가 면책이면 전손 계산 자체가 시작되지 않습니다. 구상 안내문과 자차 면책을 한 화면에서 섞지 마세요.
추석 연휴 전날, 지인이 고속도로 가드레일을 스친 뒤 정비 견적 사진을 보내 왔습니다. 견적 합계가 중고 앱에 떠 있는 호가보다 커서 "전손 아닌가요"라는 질문이었습니다. 증권 자차 가입금액도 견적보다 커 보였습니다.
담당자에게 사고 당시 차량기준가액표 화면을 달라고 했더니, 계약 때 숫자보다 내려간 표가 왔습니다. 견적은 전손처럼 보였고, 표는 분손과 전손 사이에 걸쳐 있었습니다. 그날 나눈 말은 단순했습니다. 견적서와 가액표를 한 화면에 두기 전에는 "전손"이라는 단어를 합의서에 쓰지 말자. 시세하락 포기 문장도 그 화면이 나온 뒤로 미뤘습니다.
자주 묻는 질문
관련 정보
- 금융감독원 — 자차손해 보험금 산정 시 보험가액 기준 관련 분쟁사례(2024-09-19)· 금융감독원(참조일 2026-09-05)
- 손해보험협회 자동차보험 종합포털 — 자동차보험 표준약관(보험가액·자기차량손해 제21조, 별표 2)· 손해보험협회(참조일 2026-09-05)
- 손해보험협회 — 자동차보험 상품설명서(자기차량손해 보험가액·전부손해 시 자기부담금·담보 소멸)· 손해보험협회(참조일 2026-09-05)
- 보험개발원 — 자동차보험 참조순보험요율·차량 관련 공시· 보험개발원(참조일 2026-09-05)
- 손해보험협회 소비자포털 — 자기차량손해 실제 수리 원칙·자기부담금 FAQ· 손해보험협회(참조일 2026-09-05)
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