1세대 실손 유지, 실손 전환 | 바꾸라는 연락이 와도 먼저 볼 것은?

갱신료가 올랐다는 전화가 오면, 1세대 실손을 당장 바꿀지부터 묻게 됩니다. 손해보험협회는 2009년 9월 30일 표준화 이전 상품은 회사마다 약관이 크게 다르다고 안내합니다. 건강 상태, 앞으로의 병원 이용, 보험료 여력을 보고 전환 여부를 판단하라는 뜻입니다. 4세대로의 계약전환은 기존 가입 회사에 요청하며, 일부 예외를 빼고 별도 심사 없이 되는 경우가 있다고도 적혀 있습니다. 보험료가 낮아 보이는 쪽과 자기부담이 없는 쪽은 같은 말이 아닙니다. 최근 청구가 반복되면 납입만 비교하지 마세요. 가입을 권하지 않으며, 결정은 증권 약관이 우선입니다.

실손을 세대 번호로 부르면 한 상품처럼 보이지만, 협회 FAQ는 표준화 이전 계약을 상품 사이 차이가 큰 구간으로 설명합니다. 같은 2009년 이전 가입이라도 입원 자기부담, 통원 공제, 한방, 치과, 상급병실, 갱신 주기가 증권마다 다릅니다. 이웃의 1세대를 내 보장으로 옮기지 마세요.

금융위원회는 4세대 출시 당시 1세대 대비 보험료가 크게 낮은 수준으로 나온다고 비교한 바 있습니다. 그 문장은 출시 시점의 상품 구조 비교이지, 올해 내 갱신료 견적이 아닙니다. 현재 보험료는 나이, 손해율, 성별, 직종, 갱신 주기마다 달라 공시 한 줄로 대체할 수 없습니다.

바꾸지 않기로 해도 약관을 덮어 두면 청구 때 면책을 모릅니다. 유지 쪽 메모는 네 줄이면 됩니다.

1. 입원 의료비의 자기부담 문장. 전액 보상처럼 읽히는지, 공제액이 있는지.
2. 통원 1회 한도와 공제. 처방약 값이 통원으로 묶이는지.
3. 한방 통원, 치과 질병, 상급병실 차액이 면책인지 급여만 되는지.
4. 갱신 주기와 보험료 산출 기준. 갱신 거절 문구가 있는지.

1세대라고 모든 비급여가 넓게 열린 것은 아닙니다. 디스크, 정신과, 선천 이상, 치과, 한방은 당시 약관이 좁은 경우가 있고, 이후 표준약관에서 급여 항목이 넓어진 설명도 있습니다. 병원을 자주 쓰는 항목이 옛 면책에 있으면, 보험료가 올라도 그 면책은 그대로입니다. 면책 문장을 형광펜으로 표시해 두는 편이 전화 상담보다 정확합니다.

청구 서류는 세대와 상관없이 영수증과 세부내역이 기본입니다. 순서는 실손 청구 방법을 따르되, 지급 계산은 4세대 20%·30% 표를 옛 증권에 적용하지 않습니다.

갱신 인상과 보장 축소는 다른 소식입니다. 보험료 안내장만 받고 보장 문장이 바뀌었다고 생각하지 마세요. 회사가 계약전환 동의서를 따로 보냈는지, 서명·전자동의 기한이 언제인지 확인합니다. 읽지 않은 동의가 전환으로 처리되는지는 약관과 안내문을 봐야 합니다.

※ 본 계산기는 공개 통계·가정값을 기반으로 한 추정치입니다. 실제 보험료는 각 보험사 인수 기준·건강고지·차량등급 등에 따라 달라지며, 청약 전 반드시 공식 견적을 확인하세요.

손해보험협회는 4세대 상품으로 바꾸려면 기존 실손 가입 회사에 계약전환을 요청한다고 안내합니다. 회사는 전환용 상품을 두어, 한 번의 청약으로 일부 사항을 제외하고 별도 심사 없이 4세대로 바꾸는 길이 있다고 적습니다. 협회가 예시로 든 제외는 직전 1년간 정신질환 치료 이력이 있는 경우 등입니다. 전 질병이 무심사라는 뜻은 아닙니다.

다른 회사의 새 실손으로 갈아타는 길과, 같은 회사 계약전환은 고지와 심사가 다를 수 있습니다. 새 청약은 현재 건강 고지를 다시 받는 경우가 많고, 계약전환은 협회 안내처럼 예외를 뺀 간소화가 있을 수 있습니다. 전화에서 둘을 같은 말로 섞으면 거절 이유가 달라집니다. 요청 전에 전환인지 신규 청약인지 이름을 받아 적으세요.

전환 후에는 대개 4세대 자기부담과 비급여 특약, 재가입 주기가 적용됩니다. 비율을 읽은 뒤 청구액이 어떻게 달라지는지는 급여·비급여 자기부담과 실손 비교 항목을 증권에 대어 봅니다. 위 링크는 항목 설명이고, 특정 상품을 고르라는 뜻은 아닙니다.

4세대는 자기부담과 통원 공제를 올려 보험료 부담을 낮춘 상품으로 출시되었다는 금융위 설명이 있습니다. 그래서 월 납입이 줄어 보여도, 입원 급여의 20%와 비급여의 30%, 통원 최소 공제는 청구할 때마다 가입자가 남깁니다. 병원을 거의 안 가면 납입 차이가 크게 느껴지고, 비급여를 반복하면 옛 계약의 낮은 자기부담이 더 크게 남을 수 있습니다. 어느 쪽이 유리하다고 숫자 하나로 말하지 않습니다. 최근 1~2년 청구 내역과 다음 갱신 보험료를 나란히 두는 비교가 맞습니다.

표는 판단을 대신하지 않습니다. 해지 뒤 새 가입이 거절되면 무보험 구간이 생길 수 있어, 전환 승인을 받은 뒤에 옛 계약을 정리하는 순서를 회사에 확인하는 편이 안전합니다. 청약 직후 마음이 바뀌면 청약철회 기간이 별도입니다. 이미 오래 유지한 1세대 해지와는 다릅니다.

상담 전화는 빠르게 동의를 묻습니다. 끊기 전에 여섯 가지를 받아 적으면 나중에 약관과 대조할 수 있습니다.

1. 지금 계약의 증권번호, 가입일, 갱신일.
2. 안내하는 절차 이름. 계약전환인지, 신규 청약인지, 단순 갱신인지.
3. 전환 후 급여·비급여 자기부담과 통원 공제액.
4. 비급여 특약(도수, 주사, MRI)을 빼는지 유지하는지.
5. 심사 예외와 고지 질문. 정신질환 이력 등 협회가 예시한 제외가 해당하는지.
6. 동의 기한, 철회 가능 기간, 상담 녹취·접수번호.

보험료 비교 한 줄만 문자로 받고 구두 동의하지 마세요. 상품설명서 PDF와 전환 전후 보장 비교표를 파일로 받은 뒤, 기존 약관의 면책과 새 약관의 면책을 같은 질병 이름으로 찾아 봅니다. 가족이 대신 받았다면 계약자 본인 동의인지 확인합니다.

• 실손의료보험 FAQ - 표준화 이전 상품과 4세대 계약전환· 손해보험협회(참조일 2026-09-29)
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