1세대 2세대 실손, 선택형 할인특약, 전환 할인 | 11월 전에 어떤 보장을 빼면 보험료가 달라지나?

증권에 2013년 3월 이전이 찍힌 1세대, 2세대 실손은 2026년 11월부터 길이 두 갈래로 열립니다. 계약을 유지한 채 일부 보장을 빼고 보험료를 낮추는 선택형 할인특약, 아니면 5세대로 바꾸고 3년간 보험료를 50% 깎는 계약전환 할인입니다.

병원을 자주 쓰는 분은 보장을 빼는 순간 청구가 막히고, 거의 안 쓰는 분은 높은 보험료만 내고 있을 수 있습니다. 11월 전에 증권 가입일과 최근 청구 항목부터 맞춰 보시면 됩니다. 아래는 대상자 확인, 옵션 세 가지, 전환 시 달라지는 한도, 6개월 철회, 판단 순서를 금융위원회 보도 기준으로 풀어 드립니다. 특정 회사 가입을 권하지 않습니다.

※ 할인율, 한도, 면책 범위는 회사와 상품, 가입 시점 약관에 따라 달라집니다. 실제 적용은 본인 증권과 상품설명서, 보험사 안내문으로 확인하시기 바랍니다.

대상은 모든 실손 가입자가 아닙니다. 금융위원회가 2026년 5월 6일 보도에서 밝힌 범위는 2013년 3월 이전 계약으로, 재가입(약관변경) 조건이 없는 1세대·2세대 실손입니다. 3세대·4세대처럼 일정 주기마다 그때 파는 상품으로 다시 가입하는 구조는, 만기가 오면 이미 최신 세대로 옮겨가므로 이번 선택형 할인·전환 할인의 한시 대상이 아닙니다.

증권에서 먼저 볼 줄은 두 가지입니다. 가입일(또는 최초 계약일)이 2013년 3월보다 앞서는가, 그리고 약관에 "5년(또는 15년)마다 재가입" 같은 문구가 없는가입니다. 재가입 주기가 있으면 만기 때 5세대로 넘어가는 흐름이고, 주기가 없으면 지금 든 1세대·2세대 약관이 그대로 이어집니다. 후자 쪽이 보험료는 높은 편인데 보장은 넓고, 그래서 11월에 선택권이 생긴 겁니다.

금융위는 2024년 말 기준 전체 실손의 약 47.5%가 재가입 조건이 없다고 적었습니다. 숫자가 크니 "나도 해당이겠거니" 하고 넘기지 말고, 본인 증권 한 장을 펴는 편이 빠릅니다. 가입 경로가 설계사·은행·카드 부가였어도 증권 주체는 보험사라, 문의는 그 회사 실손 창구로 하시면 됩니다.

선택형 할인특약은 1세대·2세대 계약을 해지하지 않고 유지한 채, 빼고 싶은 보장만 골라 보험료를 낮추는 특약입니다. 금융위 보도 기준으로 뺄 수 있는 항목은 세 갈래입니다. 일부만 골라도 되고, 세 가지를 모두 골라도 됩니다. 할인율은 전체를 골랐을 때 1세대 약 40%대, 2세대 약 30%대로 안내됐고, 회사·상품마다 다를 수 있습니다. 선택형 할인 자체는 기한 없이 시행한다고 적혀 있습니다.

옵션 1을 고르면 보험료는 내려가지만, 그 다음부터 도수·체외충격파·비급여 주사는 실손에서 나오지 않습니다. "가끔 한두 번"이 아니라 매년 여러 차례 쓰는 패턴이면, 깎인 보험료보다 빠진 보험금이 더 클 수 있습니다. 반대로 최근 2~3년 그 항목으로 청구한 적이 거의 없다면, 옵션 1은 보험료만 낮추는 쪽에 가깝습니다.

옵션 2는 비급여 MRI/MRA입니다. 급여로 찍는 촬영과 비급여로 찍는 촬영을 한 단어로 묶으면 안 됩니다. 병원에서 "MRI"라고만 말해도 급여인지 비급여인지 영수증 항목이 다릅니다. 특약 가입 전에 최근 촬영 영수증의 급여/비급여 칸을 한 번 열어 보시는 편이 안전합니다.

옵션 3은 보장을 통째로 빼는 게 아니라 자기부담률을 20%로 올리는 선택입니다. 1세대처럼 본인 부담이 거의 없던 계약에서는 체감이 큽니다. 작은 통원도 20%를 먼저 빼고 받는 구조라, 병원 횟수가 많은 분에게는 할인 폭보다 청구액 감소가 먼저 보일 수 있습니다.

※ 본 계산기는 공개 통계·가정값을 기반으로 한 추정치입니다. 실제 보험료는 각 보험사 인수 기준·건강고지·차량등급 등에 따라 달라지며, 청약 전 반드시 공식 견적을 확인하세요.

계약전환 할인은 기존 1세대·2세대 계약을 5세대 실손으로 바꾸고, 바뀐 5세대 보험료를 일정 기간 깎아 주는 제도입니다. 금융위가 적은 예시는 5세대 보험료를 3년간 50% 할인입니다. 시행은 2026년 11월부터 6개월이며, 그 뒤 연장 여부는 다시 본다고 했습니다. 선택형 할인이 기한 없이 열리는 것과 대비됩니다.

보험료만 보고 옮기면 안 되는 이유는, 5세대 약관이 1세대·2세대와 같은 상품이 아니기 때문입니다. 급여 입원 자기부담률 20%는 유지하되, 급여 통원은 건강보험 본인부담률과 연동됩니다. 비급여는 중증(특약 1)과 비중증(특약 2)으로 나뉩니다. 특약 1은 연간 한도 5천만 원·자기부담 30%에, 상급종합·종합병원 입원 시 연간 자기부담 상한 500만 원이 새로 붙습니다. 특약 2는 한도 1천만 원·입원 자기부담 50%·통원 Max[50%, 5만 원]이고, 근골격계 물리치료·체외충격파·비급여 주사제는 보장에서 빠집니다.

5세대로 바꾸면 보험료는 내려가는 쪽으로 설계돼 있습니다. 금융위는 4세대 대비 약 30%, 1·2세대 대비 절반 이상으로 안내했습니다. 특약 1만 넣으면 4세대 대비 약 50% 수준이라고도 적었습니다. 다만 그 숫자는 표준 구조의 방향이지, 본인 연령·성별·할인할증 등급의 확정 금액이 아닙니다. 전환 견적은 가입 회사 공시·설계 화면에서 같은 담보로 받아 보셔야 합니다.

전환은 원칙적으로 별도 심사 없이 이뤄진다고 했습니다. 보장 종목을 넓히거나, 철회한 뒤 다시 전환을 신청하는 경우에는 심사가 붙을 수 있습니다. 회사 이름보다 특약 1·2를 실제로 넣는지, 도수·주사가 빠지는지를 같은 표에 놓고 보는 편이 맞습니다. 5세대 신규와 전환의 큰 가름은 실손보험 신규·전환 기준과 실손 세대 비교에도 풀어 두었습니다.

금융위는 전환·특약 선택 뒤에 6개월 이내 청약 철회를 두었습니다. 다만 6개월이 한 덩어리가 아닙니다. 전환 후 3개월 안에는 조건 없이 철회할 수 있고, 3개월이 지난 뒤부터 6개월까지는 그 사이 보험금 지급 사유가 없어야 철회가 됩니다. 3개월 안에 철회하면, 그 기간에 보험금 사유가 있었더라도 철회가 가능하다고 보도에 적혀 있습니다.

철회하면 기존 1세대·2세대 상품으로 돌아갑니다. 동시에 철회 시 재가입이 제한됩니다. 한 번 전환했다가 되돌리면, 같은 할인 창구를 다시 쓰기가 어려울 수 있다는 뜻입니다. 그래서 "일단 바꾸고 생각하자"는 순서보다, 빼는 보장과 남는 한도를 표로 적어 본 뒤 신청하는 편이 맞습니다.

일반 보험 청약철회(통상 품질보증해지·청약 후 일정 기간)와 이번 6개월 장치는 근거가 다릅니다. 전자는 새 계약 직후의 재고 기간이고, 후자는 1·2세대 전환·선택형 특약을 위해 따로 둔 소비자 보호입니다. 기간·서류·신청 창구는 회사 안내문을 봐야 하고, 일반적인 철회 절차는 청약철회·품질보증해지 가이드를 참고하시면 됩니다.

철회 전에 적어 둘 네 줄

• 전환일 또는 특약 부가일 (3개월·6개월 기산점)
• 그 사이 실손 청구를 했는지, 접수 번호가 있는지
• 철회 신청 경로 (앱, 콜센터, 설계사)와 필요 서류
• 철회 후 원래 세대 약관·보험료가 증권에 어떻게 찍히는지

정답 상품은 없습니다. 같은 1세대라도 지난 2년 청구 내역이 다르면 답이 갈립니다. 아래 순서는 가입을 권하는 목록이 아니라, 증권과 병원 영수증을 펼쳤을 때 줄을 맞추는 순서입니다.

1단계. 대상인지 확인합니다. 2013년 3월 이전인지, 재가입 주기가 없는지. 아니면 11월 제도를 기다릴 이유가 없습니다.

2단계. 최근 24개월 실손 청구를 항목별로 나눕니다. 도수·체외충격파·비급여 주사, 비급여 MRI/MRA, 그 밖의 급여 통원, 입원·중증. 보험사 앱 지급 내역이나 병원 영수증이면 충분합니다. 금액이 기억나지 않으면 항목 횟수만 적어도 방향은 나옵니다.

3단계. 도수·주사·비급여 촬영을 거의 쓰지 않았고, 보험료 부담만 크다면 선택형 할인(옵션 1·2)부터 견적을 받습니다. 계약을 유지한 채 보험료만 낮추는 쪽입니다. 자기부담률 20%(옵션 3)는 통원 횟수가 많을수록 청구액이 줄어드니, 할인율과 예상 본인 부담을 같은 종이에 적어 보세요.

4단계. 중증(암·뇌·심장·산정특례) 대비를 넓히고 보험료를 크게 낮추고 싶다면 전환 할인 견적을 받습니다. 특약 1의 입원 자기부담 상한 500만 원은 1세대에 없던 장치입니다. 대신 특약 2에서 도수·주사가 빠지고 자기부담 50%가 붙습니다. 지금 그 치료를 쓰는 중이면 전환 후 공백이 바로 생깁니다.

5단계. 두 견적을 같은 날, 같은 담보 조건으로 받아 월 보험료와 "빠지는 치료"를 나란히 둡니다. 설계사가 전환만 들고 오면 선택형 할인 옵션 표를 같이 달라고 하시면 됩니다. 금융위도 11월 전에 설명자료와 안내를 배포하겠다고 했습니다. 구체 보험료는 공시 화면과 가입 설계서로만 확인하시고, 위에서 적은 30~40%, 50%는 금융위원회 보도 예시입니다.

실손 보험료 수준을 가늠할 때는 실손 보험료 계산기와 자기부담금 계산기, 보종 안내는 실손의료보험을 함께 보시면 됩니다. 계산기 결과는 추정이며 청약 보험료가 아닙니다.

• 3세대·4세대를 11월 대상이라고 착각. 재가입 주기가 있는 계약은 만기에 최신 세대로 이동합니다. 선택형 할인 안내문을 3세대 증권에 그대로 대입하면 안 됩니다.
• 보험료 할인율만 보고 옵션 1을 전부 넣음. 도수·체외충격파·비급여 주사를 연간 여러 차례 쓰면, 깎인 보험료보다 빠진 보험금이 클 수 있습니다.
• 급여 MRI와 비급여 MRI를 한 단어로 묶음. 옵션 2가 빼는 것은 비급여 촬영입니다. 영수증 급여/비급여 표시를 보지 않으면 나중에 "MRI는 되는 줄 알았다"는 분쟁이 납니다.
• 전환 할인 3년을 약관 복구 기간으로 오해. 3년은 보험료 할인 기간입니다. 약관은 전환 시점부터 5세대입니다.
• 철회 6개월을 아무 때나 가능하다고 봄. 3개월 이후는 보험금 사유가 없어야 하고, 철회하면 재가입이 제한됩니다.
• 다른 회사 5세대 신규와 본인 회사 전환을 같은 창에서 비교하지 않음. 전환은 원칙적으로 가입 중인 회사의 5세대입니다. 타사 신규는 심사·고지가 따로입니다.

• 실손의료보험 종합 안내
• 실손보험 신규와 전환을 나누는 기준
• 실손보험 세대·보장 비교
• 보험 청약철회·품질보증해지
• 실손 보험료 계산기

• 5월 6일부터 5세대 실손의료보험 출시·판매 (선택형 할인특약·계약전환 할인 2026년 11월)· 금융위원회(참조일 2026-09-01)
• 금융상품통합비교공시(보험다모아) | 실손의료보험 비교· 금융감독원(참조일 2026-09-01)
• 「도수치료 빼고 비용은 절반」 5세대 실손 판매 시작· KBS(참조일 2026-09-01)