치매보험 | CDR 몇 점부터 보장하는지와 보장개시일을 먼저 봅니다
치매보험금은 CDR 척도 점수로 단계가 나뉘고, 상품에 따라 보장개시일이 계약 2년 뒤로 미뤄지기도 합니다. 금융위원회 안내의 CDR 단계와 보험사 공시 안내문의 중증치매 정의, 진단 조건, 보상 제외를 대조했습니다.
치매보험은 상품마다 CDR 몇 점부터 보험금을 주는지와 보장개시일이 달라서, 가입이나 청구 전에 이 두 가지부터 약관에서 확인해야 합니다. 금융위원회는 CDR 척도를 치매 관련 전문의가 인지기능과 사회기능 정도를 측정하는 검사로 소개하며 최경도 0.5, 경증 1, 중등도 2, 중증 3~5로 나눴습니다. 치매보험은 이 단계에 따라 보험금을 다르게 정하는 경우가 많아, 같은 「치매보험」이라도 CDR 몇 점부터 보장하는지가 상품마다 다릅니다. AIA생명의 치매보험금 지급조건 안내문처럼 중증치매를 CDR 3점 이상이 90일 넘게 이어진 상태로 정의하고, 보장개시일을 계약일부터 2년이 지난 다음 날로 두는 상품도 있습니다. 특정 상품 가입을 권하지 않으며, 최종 기준은 본인 약관입니다.
치매보험의 CDR 점수는 무엇인가요?
금융위원회는 2019년 3월 치매보험 가입 유의사항을 안내하면서 CDR 척도를 「치매관련 전문의가 실시하는 전반적인 인지기능 및 사회기능 정도를 측정하는 검사」로 설명했습니다. 같은 자료에서 경증치매는 CT나 MRI 같은 뇌영상검사 진단 없이 CDR 척도 등 다른 방법으로도 진단이 가능하다고 적었습니다.
보험약관은 이 단계를 보험금 지급 기준으로 씁니다. 그래서 진단명보다 진단서와 검사지에 적힌 CDR 점수가 실제 지급을 정하는 숫자가 됩니다.
| CDR 점수 | 금융위원회 안내 단계 | 약관에서 볼 것 |
|---|---|---|
| 0.5 | 최경도 | 이 단계에도 보험금이 있는지(없는 상품이 많아 확인 필요) |
| 1 | 경증 | 경증 치매 진단비가 있는지, 금액이 얼마인지 |
| 2 | 중등도 | 중등도 진단비 또는 간병 관련 담보가 있는지 |
| 3~5 | 중증 | 중증치매 진단비, 생활비 형태 지급 여부와 지속 기간 조건 |
중증치매로 인정받으려면 어떤 조건이 필요한가요?
AIA생명이 홈페이지에 공개한 치매보험금 지급조건 안내문(2020년 2월)은 「중증의 인지기능의 장애」를 한국판 Expanded CDR(2001년) 검사 결과 3점 이상인 상태로 정의하고, 일부 상품은 MMSE-K 선별검사 19점 이하 조건을 함께 둡니다. 여기에 그 상태가 치매 보장개시일 이후 발생하고, 발생 시점부터 90일 이상 계속되어 장래에 더 이상 호전을 기대할 수 없어야 한다는 조건이 붙습니다.
90일 조건이 있으면 진단 직후 바로 청구가 끝나지 않을 수 있습니다. 진단일과 상태가 이어진 기간을 진료 기록으로 남겨 두어야 하고, 이 조건이 경증 진단비에도 붙는지는 담보별 약관 문구로 따로 확인해야 합니다.
입력하신 값이 계산기 페이지로 전달되어 상세 결과를 보여드립니다.
※ 본 계산기는 공개 통계·가정값을 기반으로 한 추정치입니다. 실제 보험료는 각 보험사 인수 기준·건강고지·차량등급 등에 따라 달라지며, 청약 전 반드시 공식 견적을 확인하세요.
가입하자마자 치매 진단을 받으면 보험금이 나오나요?
보장개시일은 보험금이 나올 수 있는 사고가 시작되는 날입니다. 안내문 문구대로라면 2년 보장개시일을 둔 상품은 계약 직후 2년 동안 생긴 치매를 보장하지 않습니다. 가족에게 이미 기억력 저하가 보이는 상태에서 가입을 서두를 때 특히 확인해야 할 부분입니다.
가입할 때 건강 상태를 사실대로 알리는 것도 같은 무게로 중요합니다. 알릴 의무를 지키지 않으면 나중에 계약이 해지되거나 보험금이 거절될 수 있으니, 질문 항목은 계약 전 알릴 의무를 보고 답하세요.
MRI에서 이상이 없으면 치매보험금을 못 받나요?
같은 안내문의 진단 조건은 치매 전문의(신경과 또는 정신건강의학과)의 진단서에 따르고, 그 진단은 병력청취, 인지기능 및 정신상태 평가, 신경심리검사, 뇌영상검사 등 진단과 원인질환 감별에 필요한 검사 결과를 종합해 정한다고 적습니다. 그리고 「뇌영상검사 등 일부 검사에서 치매의 소견이 확인되지 않았다 하더라도 다른 검사에 의한 종합적인 평가를 기초로 치매를 진단할 수 있습니다」라는 문장이 이어지고, 진단일부터 90일이 지난 뒤 치매 상태가 이어졌음을 확인해 최종 진단을 확정한다고 덧붙였습니다.
금융위원회도 2019년 자료에서 일부 보험사가 약관에 뇌영상검사 결과를 필수로 정해 분쟁 소지가 있다고 짚었습니다. 오래전에 가입한 계약이라면 진단 조건 문구가 지금과 다를 수 있으니, 본인 약관의 「치매의 진단」 조항을 그대로 읽어 보세요.
AIA생명 안내문은 정신분열병이나 우울증 같은 정신질환으로 생긴 인지기능 장애는 보장 대상에서 제외한다고 적었습니다. 제외 사유는 상품마다 다를 수 있습니다.
본인이 청구하기 어려우면 누가 대신 청구하나요?
지정대리청구인을 어떻게 정하고 어떤 서류가 필요한지는 지정대리청구인에 따로 정리했습니다. 가족이 대신 청구할 때는 진단서와 CDR 결과지, 가족관계를 증명하는 서류가 기본으로 필요하고, 회사별 추가 서류는 청구 전에 콜센터에서 확인합니다.
청구를 미루면 보험금 청구권의 소멸시효가 문제가 될 수 있습니다. 진단을 받은 뒤 상태 지속 기간 조건을 채우는 대로 바로 청구하고, 시효의 기산점은 보험금 청구 소멸시효에서 확인하세요.
2026년 10월 9일에 금융위원회의 2019년 3월 치매보험 보도참고자료와 AIA생명이 홈페이지에 공개한 치매보험금 지급조건 안내문을 열어 문구를 대조했습니다. 중증치매 정의에 CDR 3점 이상과 90일 지속이 함께 붙어 있었고, 보장개시일이 2년 뒤인 상품이 있다는 점이 광고에서 잘 드러나지 않았습니다.
상품별 진단비 금액과 보험료는 나이와 설계에 따라 달라 적지 않았습니다.
자주 묻는 질문
관련 정보
- [보도참고] 치매보험 가입시 경증치매 진단기준을 잘 살펴보고 가입하시기 바랍니다(2019-03-29)· 금융위원회(참조일 2026-10-09)
- 치매보험금 지급조건 안내문(2020.02, 중증치매 정의, 치매 보장개시일, 진단 조건, 보장 제외)· AIA생명(참조일 2026-10-09)
본 사이트는 보험 상품을 판매·모집하지 않으며, 게재된 정보는 일반적 설명입니다. 실제 가입 조건·보험료·보장 내용은 각 보험사 약관 및 상품설명서 그리고 금감원·보험협회 공시실을 기준으로 확인해야 합니다. 보험료 예시는 공시 기준일에 따른 추정치로, 실제 청약 조건과 다를 수 있습니다.
